SEGUROS: ¿Productos sólo para clases altas o medias?

¿Son los seguros un producto exclusivamente para las clases medias y altas?

 En anteriores posteos  hablábamos de cómo puede un país incrementar su PBI si enfoca su atención a desarrollar el mercado de seguros uno de los principales acumuladores de capital en el mundo. 

Ahora bien, si le preguntamos a alguien acerca de seguros, coberturas, capitales asegurados, bienes asegurables, la representación mental del producto los lleva, en general, a pensar en autos, casas, empresas, fábricas, accidentes de cualquier tipo, incluso la vida.

 Todas esas representaciones no hacen más que acrecentar la idea de que los seguros son solo accesibles a aquellas personas, grupos o instituciones que poseen “BIENES O CAPITALES ASEGURABLES" (como dijimos, autos, casas, empresas, etc...). 

Más aún, si googleamos la palabra "seguros", las primeras que aparecerán serán páginas de compañías y brokers de seguros ofreciendo sus productos, todas con frases como: "Asegure su casa"; "Aseguramos tu auto"; "beneficios para sus empleados" y toda una serie de frases, siempre adornadas con fotos de magníficas casas, autos 0km, empleados bien vestidos y en lujosas oficinas o familias tipo disfrutando de alguna actividad en conjunto. 

Pero...amigo lector, la vida en la tierra dista mucho de ser vivida como muestran esas fotos o rezan esas frases. La realidad es que el mundo, como lo hacen las compañías en general, olvida que un enorme porcentaje de la población no tiene acceso a esos bienes, o al menos en nada se acercan a lo que se ve en esas representaciones. 

La realidad, como dijimos en nuestro primer posteo  es que " EXISTEN TANTOS INTERESES ASEGURABLES COMO PERSONAS Y ACTIVIDADES HUMANAS LÍCITAS", por lo cual vamos entendiendo que hay un enorme universo de bienes "menores" que el mercado recién empieza a vislumbrar. Y ese enorme universo lo componen todos los intereses asegurables de aquellos que no encajan en la descripción de los folletos o la representación mental que nos hacemos al preguntar por la palabra "seguro".

 Así como hace ya unos 40 años, Muhammad Yunus entendió que podía combatir la pobreza ofreciendo créditos a la gente de menores recursos, y lo hizo con un bajísimo porcentaje de morosidad, me pregunté hace ya 20 años si no sería posible lograr algo similar en el mercado de seguros. 

MICROSEGUROS 

Cuando hablamos de Microseguros, todos atinamos a pensar en seguros de bajo costo. Es decir, más o menos los mismos seguros que existen en el mercado, pero por montos más pequeños y por ende, con cuotas más bajas. 

Pero eso, en rigor de verdad, no apareja ninguna innovación.

 La innovación debería venir de la mano de acercar seguros a un montón de universos con intereses asegurables diversos, y que en definitiva también serían seguros de bajo costo. 

Pero, recordemos que COSTO no es igual a VALOR. Existen, como lo pudo comprobar Yunus una inmensa cantidad de bienes que podrían asegurarse y que las compañías entienden de bajo costo lo cual los hace poco atractivos. 

Pero, ¿y si atendieran al VALOR que la gente, esos universos/nichos, le dan a los bienes que poseen?

 ¿Cuánto valen para un pescador sus redes? ¿O qué valor le asigna a sus instrumentos y materiales, un aficionado a la pintura ? ¿o un cocinero a sus cuchillos? ¿O un vendedor de pochoclos a su carrito?, y un joven, ¿qué valor le da a su botines y equipo de fútbol, que tanto le costaron? 

¿Por qué existen seguros para golfistas y no para asegurar una tabla de surf o un par de esquíes? 

Al fin y al cabo, un carrito panchero cuesta lo mismo o más que un celular. Y su dueño, que usa el carrito todos los días para ganarse el sustento, debe procurarse los medios para asegurar el mismo (que no se lo roben o se incendie o por qué no, ser víctima de un accidente de tránsito) 

Entonces, sería posible hablar de MICROSEGUROS desde otra perspectiva, atendiendo al VALOR y no al COSTO de los bienes asegurables. Al verdadero INTERÉS asegurable.

 Y con solo pensar un rato, podremos identificar infinidad de NICHOS que en conjunto conforman un universo de bienes que hoy no tienen coberturas no por que no exista mercado, sino porque las compañías, en general, no se aventuran a innovar. 

De esta manera estaríamos incorporando al mercado a una inmensa cantidad de clientes, que hasta hoy, no encajan en la definición de “target” que suelen utilizar las compañías cuando deciden avanzar en alguna modificación de su “espíritu comercial”